Le 10 cose da sapere sui Prestiti Personali

Il prestito personale è una forma di finanziamento a privati erogato da una banca o da una finanziaria autorizzata (direttamente o tramite intermediari del credito come agenti o mediatori). Rientra nella categoria dei prestiti “non finalizzati”, cioè non collegati o vincolati all’acquisto di uno specifico bene o servizio e prevede particolari tutele nel caso in cui venga erogato a consumatori. Con il prestito personale il cliente riceve una somma di denaro impegnandosi a restituirla a rate entro un periodo predeterminato. A fronte della concessione del prestito è prevista l’applicazione, durante il periodo di rimborso, di interessi fissi o variabili e il pagamento di costi/oneri quali spese di istruttoria, spese di incasso rata, spese di estinzione anticipata ed eventuali spese assicurative.

Ogni istituto finanziario adotta criteri specifici per la valutazione di una richiesta di prestito personale nell’ambito di alcune direttive generali e norme disposte dalla Banca d’Italia. Normalmente può essere richiesto da chiunque abbia compiuto 18 anni (il limite massimo di età è invece a discrezione dell’ente finanziatore) e possieda una “capacità di rimborso” ovvero sia in grado di rimborsare il finanziamento mantenendo un rapporto fra debito e rata sostenibile tenendo conto di tutti gli impegni di pagamento mensili (affitto, bollette, rate di altri prestiti). Occorre inoltre essere affidabili finanziariamente, quindi non risultare iscritti nel registro dei cattivi pagatori.

L’erogazione di un prestito personale viene rifiutata quando la documentazione evidenzia una “capacità di rimborso” del soggetto richiedente non sufficiente, ovvero se il richiedente ha in essere altri contratti di finanziamento che, in aggiunta al prestito richiesto, comporterebbero un impegno eccessivo per il cliente e quindi il rischio di incorrere in difficoltà nel rimborso. La richiesta può essere rifiutata inoltre, se il richiedente ha subito in passato protesti e/o risultino evidenze di ritardi o mancati pagamenti di prestiti precedentemente ottenuti (segnalazione negativa nei Sistemi di Informazione Creditizia - SIC).

Prima di sottoscrivere una richiesta di prestito personale è bene valutare diverse offerte e scegliere oculatamente la più conveniente fra quelle che rispondono alle proprie esigenze. L’attuale normativa in tema di credito al consumo e trasparenza bancaria prevede l’obbligo per la banca o l’istituto finanziario di fornire una serie di informazioni in grado di mettere l’interessato nella condizione di poter operare una scelta consapevole e conveniente.

Il contratto di prestito personale deve avere la forma scritta e contenere una serie di informazioni obbligatorie, tra le quali:

• l’indicazione della somma e delle modalità con cui verrà erogata;
• il tasso di interesse praticato (T.A.N.);
• il tasso annuo effettivo globale (T.A.E.G.), ossia comprensivo di spese, commissioni e altri costi legati al finanziamento;
• le eventuali modalità di variazione del costo del contratto (costi e commissioni);
• tutti i costi che dovranno essere sostenuti (spese di istruttoria e oneri accessori quali spese di invio rendiconto periodico, indennizzo per l’estinzione anticipata, eventuali spese di assicurazione e costi per il ritardo nei pagamenti);
• l’ammontare delle rate e la loro scadenza;
• l’indicazione delle eventuali garanzie ed assicurazioni richieste.

Il T.A.E.G. - Tasso Annuo Effettivo Globale - costituisce il costo effettivo del prestito che il cliente dovrà corrispondere al finanziatore espresso in termini percentuali. È l’indicatore di costo annuo che comprende interessi, costi ed oneri accessori.

Sì. Il diritto di recesso è la facoltà di “ripensamento” concessa al consumatore di interrompere il contratto di finanziamento senza il consenso della banca o dell’intermediario finanziario erogante. È senza costi, senza obbligo di fornire spiegazioni e può essere esercitato entro 14 giorni, a partire dalla conclusione del contratto, inviando all’ente erogante una comunicazione secondo le modalità indicate nel contratto.

In caso di ritardato o mancato pagamento di una o più rate vi sono conseguenze importanti: gli interessi dovuti vengono aumentati con l’applicazione di una mora (interesse ulteriore) e l’intestatario del prestito può essere segnalato agli enti di tutela del credito (SIC, centrali rischi, banche dati) che condividono l’informazione con l’intero sistema bancario e finanziario. Questa segnalazione, può compromettere la reputazione creditizia del Cliente e deve essere preventivamente comunicata dall’ente finanziatore al cliente.

La normativa stabilisce che è sempre possibile estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato, sia parzialmente che totalmente. Il cliente che sceglie di esercitare questa opzione deve rimborsare alla banca/intermediario il capitale residuo ancora dovuto, gli interessi maturati al momento dell’estinzione ed ogni altra somma di cui la banca fosse in credito.

Sì. La forma più comune è la stipula di polizze assicurative “credit protection insurance” che tutelano il richiedente e la sua famiglia da eventi che possono determinare situazioni finanziarie negative prevedendo tutele specifiche nei casi di: morte, invalidità totale permanente, inabilità temporanea totale, ricovero ospedaliero, malattia grave e perdita d’impiego. In genere la polizza prevede una durata pari a quella del finanziamento, viene sottoscritta contestualmente e l’indennizzo in caso di sinistro è determinato in funzione del debito residuo del finanziamento stesso. Il cliente che sottoscrive la copertura assicurativa ha anche la facoltà di indicare una terza persona quale beneficiaria della polizza.